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住宅ローン?金利の比較

■返済金利のタイプ
住宅ローンの返済金利のタイプには、大きく分けて「固定金利型」と「変動金利型」の二つのタイプがあります。以下で、この二つのタイプについて説明します。

●固定金利型
「固定金利型」というのは、金利が固定されていてずっと一定であるタイプです。借入から返済終了まで金利が変わらないというものです。借入開始から11年目に金利が上がる段階式の金利タイプ(二段階固定金利型)というのもありますが、固定金利型と同じと考えてよいでしょう。

契約時とずっと同じ金利なわけですから、返済金額も一定となり、返済計画の立てやすい金利タイプといえます。
固定金利は公的融資の場合が主ですが、最近では民間ローンの中にも長期固定金利型という商品が出てきました。

固定金利型は、繰上げ返済する場合の手数料が不要となっているのもメリットのひとつです。ただ、他の金利と比べて借入時の金利は高め、ということだけ頭に入れておいてください。

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●変動金利型
一方、「変動金利型」というのは、市場金利の変動に合わせて定期的に金利が変わるタイプです。借入時は低金利だったものが、見直しの時点で高くなっていれば返済金額もあがってしまうということになります。

金利が変わるといっても、実際には5年間ごとに見直しされるので、最低5年間は一定の金利が続きます。また、市場金利が高くなった場合でも、返済額は最大で25%までしか上昇しません。

変動型金利を採用しているのは、主に民間の住宅ローンです。

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●固定金利選択型
「固定金利選択型」とは、固定金利型と変動金利型を組合わせたような金利タイプです。3年、5年、7年というように一定の期間だけ金利が固定されます。おもに以下の3タイプがあります。

<変動型に切り替えると固定型に変えられないタイプ>
固定金利の期間が終了した時、もう一度固定型の選択をすることは出来るが、その時に変動型に切り替えると固定型には戻せない。

<変動型に切り替えた後でも固定型に出来るタイプ>
固定金利の期間が終了時、変動型に切り替えたとしても、そのあと再び固定型を選択できる。

<変動型と固定型が自由に選択できるタイプ>
借入時に変動型を選択しても、いつでも固定型に切り替えることができる。

固定金利選択型のデメリットは、固定期間が終了した時点で発売されている住宅ローンへ切り替えなければならないため、場合によっては返済額の負担が急増することもある点です。

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■長期固定金利で低金利の金融機関
●SBIモーゲージ http://www.flat35.jp/index.html
金利の低さナンバーワン。2.821%低金利のSBI住宅ローン「フラット35」。
保証料、繰上返済手数料なし。頭金0でも融資可能。

●楽天モーゲージ http://mortgage.rakuten.co.jp/index.html
楽天も住宅ローン商品「フラット35」を発売。長期固定金利2.871%。ネットで簡単、来店せずに契約可能。保証料、繰上返済手数料なし。

●ろうきん http://chuo.rokin.com/kariru/jyutak_loan.html
最高1億円の生命保険つき。一部繰上返済手数料無料。固定金利選択型。当初の3年間の金利1.25%。その後10年間の固定金利2.25%。金利優遇キャンペーンあり。

●ソニー銀行 http://moneykit.net/visitor/hl/
申込みから契約まで来店不要。金利タイプの変更もネットでOK。借入金額最高1億円。現在にあわせて見直せる、メンテナンス性に富んだ商品。
 
●住友信託銀行 http://www.sumitomotrust.co.jp/
金利特別優遇措置あり。固定金利特約30年、金利2.94%。インターネットで土日祝日も受付OK。繰上返済手数料無料。

●新生銀行 パワースマート住宅ローン http://www.shinseibank.com/index.html
保証料、繰上返済手数料無料。選べる金利タイプ。返済期間20年で金利2.85%、25年2.95%、30年3.05%、35年3.15%。

●三菱東京UFJ銀行 http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/index.html
返済期間最長35年。最高融資金額1億円。繰上返済や金利の選択がネットでOK。
金利、変動タイプ2.625%、固定特約タイプ2.700%?。長期固定金利3.35%。住宅諸費用ローンあり。

■公的融資の金利一覧(H19年2月5日から適用)

●新築・建売・マンション・リユース住宅購入

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●財形住宅融資

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※詳細は住宅金融公庫のホームページに記載されています。
(URL http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_kinri.html)

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